Маркетолог автосалона хочет вынести «кредит от 0,01%» в заголовок баннера, а юрист банка-партнёра просит добавить мелкий дисклеймер. С 1 марта 2025 года мелкого дисклеймера внизу недостаточно: в рекламе потребительского кредита закон задаёт порядок блоков, размер шрифта и обязательные фразы. Ниже текущая редакция статьи 28, шесть решений УФАС по рекламе с автокредитом, расчёт 5% площади для типовых форматов и чек-лист макета перед отправкой подрядчику.
Материал справочный и не заменяет консультацию юриста по конкретному макету.
Что изменилось 1 марта 2025 года
Изменения внёс Федеральный закон от 26.12.2024 № 479-ФЗ. Поправки в статью 28 закона «О рекламе» (38-ФЗ) вступили в силу 1 марта 2025 года, а договоры на распространение рекламы финансовых услуг, заключённые до этой даты, нужно было привести в соответствие до 1 сентября 2025 года. Этот срок прошёл, переходного периода больше нет.
| Что было до 01.03.2025 | Что действует с 01.03.2025 | Норма |
|---|---|---|
| На рекламу потребительского кредита распространялся общий запрет умалчивать об условиях, влияющих на расходы клиента | Для потребительского кредита этот общий пункт больше не применяется, вместо него действует отдельная часть 2.1 | п. 2 ч. 2 ст. 28 |
| Части 2.1 не было, её ввёл 479-ФЗ | Если в рекламе есть хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость кредита (ПСК): либо предупреждение «Изучите все условия кредита (займа)» со ссылкой на раздел сайта кредитора, либо все условия, если сослаться на сайт невозможно | ч. 2.1 ст. 28 |
| Часть 3 действовала в прежней редакции | Если указана процентная ставка: диапазоны ПСК со словами «полная стоимость кредита (займа)», до ставки и шрифтом не меньше, чем у ставки | ч. 3 ст. 28 |
| Части 3.1 не было, её ввёл 479-ФЗ | В любой рекламе потребительского кредита: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» | ч. 3.1 ст. 28 |
| Части 3.2 не было | Части 2.1, 3 и 3.1 распространяются и на кредиты физлицам под залог недвижимости (ипотеку) | ч. 3.2 ст. 28 |
Прежний текст части 3 мы в этом материале не цитируем: в первоисточнике мы прочитали только текущую редакцию и сам закон о поправках, где сказано, что часть 3 «изложена в следующей редакции», то есть заменена целиком.
Мы сверили текст статьи 28 в редакции закона от 04.08.2026 на 30.10.2026. После 479-ФЗ части 2.1–3.2 не менялись. Последняя поправка к статье 28 (часть 15, закон от 31.07.2025 № 337-ФЗ) к кредитам не относится.
Что обязательно в рекламе автокредита сейчас
Автосалон редко выдаёт кредит сам, но в рекламе «купите в кредит от X%» он рекламирует финансовую услугу банка. Требования к такой рекламе собраны в таблице.
| Требование | Когда включается | Числовые параметры в законе | Кто отвечает (ст. 38) |
|---|---|---|---|
| Наименование кредитора (банка) | Любая реклама финансовой услуги | — | Рекламодатель и рекламораспространитель (ч. 6 и 7) |
| «Изучите все условия кредита (займа)» + раздел сайта кредитора | В рекламе есть хотя бы одно условие, влияющее на ПСК: ставка, срок, взнос, платёж и т. п. | Радио ≥ 3 с; ТВ, кино и видео ≥ 3 с и ≥ 5% площади кадра; другие способы ≥ 5% рекламной площади | Рекламодатель и рекламораспространитель |
| Все условия, влияющие на ПСК (вместо предыдущего пункта) | Только если сослаться на раздел сайта кредитора невозможно | Те же 3 с и 5% | Рекламодатель и рекламораспространитель |
| Диапазоны ПСК со словами «полная стоимость кредита (займа)» | В рекламе указана процентная ставка | Ставка не раньше ПСК; шрифт ПСК не меньше шрифта ставки | Рекламодатель |
| «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» | Любая реклама потребительского кредита, даже без условий | Радио ≥ 3 с; ТВ, кино и видео ≥ 3 с и ≥ 5% кадра; другие способы ≥ 5% площади | Рекламодатель и рекламораспространитель |
Две детали из таблицы чаще всего упускают.
Первая: условие, которое включает часть 2.1, — любое условие, влияющее на полную стоимость кредита, не только ставка. В решении Татарстанского УФАС к таким условиям отнесены ставка, сумма и срок кредита, платежи и комиссии, а также расходы на страхование, оценку залога и нотариуса. «Кредит до 6 лет» или «3 платежа по кредиту в подарок» тоже запускают требование.
Вторая: ссылка ведёт на раздел официального сайта кредитора, где описаны условия. Страница «Кредит» на сайте автосалона этим разделом не является.
Откуда взять диапазоны ПСК: банк-кредитор обязан размещать их в местах оказания услуг и в интернете по видам кредита (п. 10 ч. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Цифры для макета нужно брать из актуальной публикации банка и сверять с ней на дату запуска.
Шесть решений УФАС по кредиту в рекламе автомобилей
Мы прочитали полные тексты решений комиссий, новостные пересказы в таблицу не брали. Имена компаний в опубликованных решениях обезличены, поэтому названия ниже взяты из текста самой рекламы.
| Решение | Что было в рекламе | Что нарушено | Итог |
|---|---|---|---|
| Тамбовское УФАС, 21.01.2026, дело № 068/05/28-927/2025 | Видеоэкран: «EXEED RX кредитное предложение от 0,01%», оба предупреждения и имя банка есть | ч. 3 ст. 28: нет диапазона ПСК | Реклама ненадлежащая; рекламодатели — дилер и его маркетолог; предписание не выдано (показ закончился); материалы переданы по ч. 1 ст. 14.3 КоАП |
| Марийское УФАС, 24.12.2025, дело № 012/05/28-1009/2025 | Машина у автосалона JAC: «Пикапы JAC от 2 759 000 руб. Кредит до 6 лет от 0,01%» | ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2.1 и ч. 3 ст. 28 | Ненадлежащая; предписание дилеру; материалы переданы по ч. 1 ст. 14.3 КоАП |
| Тульское УФАС, 27.10.2025, дело № 071/05/28-973/2025 | Реклама в поиске Яндекса: «Скидка до 25%… Кредит от 4,9% + КАСКО/резина/гарантия в подарок!» | п. 1 ч. 2.1, ч. 3 и ч. 3.1 ст. 28 | Ненадлежащая; предписание; материалы переданы для административного дела |
| Приморское УФАС, 07.10.2025, дело № 025/05/28-939/2025 | Статья банка на сайте СМИ о снижении ставок по автокредитам «в партнёрстве с автоцентром»: «от 15% годовых» | ч. 2.1, ч. 3 и ч. 3.1 ст. 28 | Ненадлежащая; ответственность у банка и у издания; предписание не выдано; материалы переданы по ст. 14.3 КоАП |
| Орловское УФАС, 04.09.2025, дело № 057/05/28-390/2025 | Баннер на news.mail.ru: «Solaris HC. Кредит от 0,01%», ПСК только мелким шрифтом внизу | ч. 3 ст. 28 | Рекламодатель (компания, которая не выдаёт кредиты) признан нарушителем; дело против дизайнера прекращено; материалы переданы для административного дела |
| Татарстанское УФАС, 18.07.2025, дело № 016/05/5-656/2025 | Telegram-канал: «Освобождаем склад… LADA от 301 900 руб.… 3 платежа по кредиту… Одобрение за 1 час» | п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 и п. 1–2 ч. 2.1 ст. 28 | Ненадлежащая (недостоверная); предписание автосалону; материалы переданы для административного дела |
Тамбов: всё есть, кроме ПСК
Самый показательный случай для дилера. В ролике были «Оценивайте свои финансовые возможности и риски», «Изучите все условия кредита (займа) на сайте», название банка и номер лицензии, сроки акции. Не было одного: диапазона полной стоимости кредита. Дилер объяснил, что на небольшом экране ПСК пришлось бы набрать нечитаемо мелким шрифтом. Комиссия этот довод не приняла, а рекламодателями назвала и компанию, и её маркетолога, который определял содержание ролика.
Орёл: ПСК в дисклеймере не считается
В баннере Solaris диапазоны ПСК двух банков были, но в нижней строке мелким шрифтом. Компания утверждала, что часть 3 адресована кредиторам, а она кредиты не выдаёт, и что ПСК в баннере «размывала бы основное сообщение». Комиссия признала нарушителем именно её как рекламодателя: ставка «от 0,01%» шла крупно, а ПСК не стояла перед ней и не была набрана тем же или более крупным шрифтом. Дизайнер, который рисовал макет по согласованному ТЗ, ответственности избежал.
Казань: ссылка на условия вела на 404
Автосалон рекламировал LADA «ниже дилерских цен» с бонусом «3 платежа по кредиту». Вкладка «Подробные условия кредитования» на сайте при проверке открывалась с ошибкой 404. Довод, что виноваты UTM-метки, комиссия отклонила. Банк и страховая, названные на сайте партнёрами, ответили, что договоров с салоном нет и рекламу они не согласовывали. Отсюда недостоверность по статье 5 в дополнение к статье 28.
Йошкар-Ола, Тула, Владивосток: короткие форматы и партнёрские статьи
Надпись на машине у шоурума, объявление в поиске и статья банка в СМИ — три формата, в которых места мало или кажется, что автосалон ни при чём. В Марий Эл в рекламе были только минимальная ставка и срок, без условий, влияющих на ПСК, и без диапазона ПСК. Комиссия отдельно отметила отсутствие названия кредитора. В Туле в поисковом объявлении не оказалось ни ПСК, ни обоих предупреждений. Вид деятельности рекламодателя в обезличенном решении не указан, но по тексту объявления («КАСКО/резина в подарок») речь о продаже автомобилей. Во Владивостоке текст готовил банк, но за части 2.1 и 3.1 отвечало и издание, опубликовавшее его в неизменном виде.
Во всех шести делах комиссия установила нарушение, и во всех материалы переданы для решения вопроса об административной ответственности. Чем закончились эти административные дела, из текстов решений не видно: штрафы в них не назначаются.
Чек-лист макета с автокредитом
Порядок проверки повторяет логику закона: сначала понять, какие требования включились, затем проверить их в макете.
| № | Что проверить | Как выглядит правильно | Норма |
|---|---|---|---|
| 1 | Есть ли в макете ставка, срок, взнос, платёж, «кредит в подарок»? | Если да, включаются ч. 2.1, а при ставке ещё и ч. 3 | ч. 2.1, 3 ст. 28 |
| 2 | Назван ли кредитор? | Наименование банка (юрлица) в тексте, а не только логотип | ч. 1 ст. 28 |
| 3 | Стоит ли ПСК до ставки? | Строка «Полная стоимость кредита (займа) — от … до … % годовых» выше или раньше ставки | ч. 3 ст. 28 |
| 4 | Шрифт ПСК не меньше шрифта ставки? | Если ставка набрана кеглем 120, ПСК тоже не меньше 120 | ч. 3 ст. 28 |
| 5 | Диапазон ПСК взят у банка? | Цифры совпадают с публикацией кредитора по этому виду кредита на дату запуска | п. 10 ч. 4 ст. 5 353-ФЗ |
| 6 | Есть «Изучите все условия кредита (займа)»? | Точная формулировка и адрес раздела сайта банка с условиями | п. 1 ч. 2.1 ст. 28 |
| 7 | Открывается ли этот раздел? | Проверили ссылку без меток и с метками, с телефона и с компьютера, в день запуска | п. 1 ч. 2.1 ст. 28; Татарстанское УФАС |
| 8 | Есть «Оценивайте свои финансовые возможности и риски»? | Точная формулировка, даже если условий кредита в макете нет | ч. 3.1 ст. 28 |
| 9 | Хватает ли площади предупреждениям? | Не меньше 5% рекламной площади; на видео не меньше 5% кадра и 3 секунд; на радио не меньше 3 секунд | ч. 2.1, 3.1 ст. 28 |
| 10 | Нет ли бонусов, которые меняют стоимость, без условий? | «Платежи в подарок», «КАСКО в подарок» и цена «при кредите» раскрыты через ссылку на условия банка | ч. 2.1 ст. 28; ч. 7 ст. 5 |
| 11 | Есть ли согласие банка на упоминание? | Письменное согласование макета с банком-партнёром | ст. 5; Татарстанское УФАС |
| 12 | Кто утвердил макет? | В договоре с подрядчиком записано, кто определяет содержание; финальный макет согласован юристом | п. 5 ст. 3, ст. 38 |
Порядок строк на баннере, который проходит пункты 2–8 (значения в скобках подставляются из условий банка):
Полная стоимость кредита (займа) — от [ПСК min] до [ПСК max] % годовых Автокредит от [ставка] % годовых Кредит предоставляет [наименование банка] Изучите все условия кредита (займа): [адрес раздела на сайте банка] Оценивайте свои финансовые возможности и риски
Это схема порядка блоков; финальный макет согласуйте с банком-кредитором.
Сколько это 5% в типовых форматах
Закон требует не меньше 5% «рекламной площади (рекламного пространства)» для каждого предупреждения, а для видео — 5% площади кадра. Мы посчитали минимальную площадь для распространённых размеров. Официального разъяснения, можно ли уложить оба предупреждения в одну полосу площадью 5%, мы не нашли, поэтому в таблице считаем осторожно: по 5% на каждое.
| Формат | Площадь | 5% на одно предупреждение | Пример полосы во всю ширину | Два предупреждения (10%) |
|---|---|---|---|---|
| Баннер 1200×628 px | 753 600 px² | 37 680 px² | 1200 × 31,4 px | 1200 × 62,8 px |
| Вертикаль 1080×1920 px | 2 073 600 px² | 103 680 px² | 1080 × 96 px | 1080 × 192 px |
| Видео 1920×1080 px | 2 073 600 px² | 103 680 px² | 1920 × 54 px, не меньше 3 с | 1920 × 108 px |
| Щит 6×3 м | 18 м² | 0,9 м² | 6 м × 0,15 м | 6 м × 0,30 м |
Для экрана в торговом центре из тамбовского дела этот расчёт тоже работает: ссылка на «маленький экран» комиссию не убедила.
Что делать с объявлением в поиске
В текстовом объявлении Директа места мало, но исключений для коротких форматов закон не делает: тульское дело возбуждено как раз по объявлению в поиске. Практичный вариант — не писать ставку и другие условия в тексте объявления, а вести на страницу салона, где весь блок из чек-листа стоит над первым экраном. Если в объявлении всё же есть слово «кредит» как предложение услуги, учтите, что часть 3.1 и требование назвать кредитора от наличия ставки не зависят.
Кто отвечает и чем это грозит
По части 6 статьи 38 за всю статью 28 отвечает рекламодатель, то есть тот, кто определил объект и содержание рекламы. В делах выше это автосалон, а в Тамбове ещё и конкретный маркетолог. По части 7 рекламораспространитель (площадка, издание, владелец экрана) отвечает за части 1, 2.1, 3.1 и ряд других, но не за часть 3 о ПСК. Порядок ПСК и ставки остаётся на рекламодателе.
После решения комиссии материалы передают в административное производство по статье 14.3 КоАП. Штраф по части 1 составляет:
| Кто | Штраф |
|---|---|
| Гражданин | 2 000–2 500 ₽ |
| Должностное лицо (например, директор или маркетолог) | 4 000–20 000 ₽ |
| Юридическое лицо | 100 000–500 000 ₽ |
Кроме штрафа, предписание УФАС обязывает снять или исправить рекламу, иногда уже после того, как оплачен тираж или размещение.
Риски, о которых стоит помнить заранее
Главный риск для автосалона — не неграмотный дизайнер, а размытая зона ответственности. Банк присылает свои дисклеймеры, агентство рисует, площадка размещает, а рекламодателем по закону оказывается салон. Второй риск — устаревшие цифры: диапазон ПСК меняется вместе с условиями банка, а макет на щите висит месяц. Третий — упоминание банка или страховой без договора: в казанском деле это превратило нарушение статьи 28 в недостоверную рекламу. И последний: решение УФАС может касаться рекламы, которая уже снята. В Тамбове, Орле и Владивостоке реклама к моменту решения не распространялась, но материалы всё равно передали для административного дела.
Где здесь лидогенерация
Если обращения в салон приносит подрядчик, его креативы с кредитными условиями — такая же реклама, и спорить, кто её рекламодатель, придётся по договору и переписке. Закрепите в договоре согласование любых макетов, где упомянут кредит, и храните финальные версии.
Медивей работает по модели CPA за квалифицированный звонок. По опубликованным условиям партнёрской программы звонок засчитывается после разговора от 90 секунд, спорные случаи сверяются по записи разговора. Звонки принимают операторы, качество разговоров проверяет AI-контроль по каждому звонку. Для автосалонов направление новое: готовых авто-кейсов у нас нет, а условия, ставку и тексты рекламы с кредитом обсуждаем под конкретный салон до запуска. Обсудить условия для своего салона можно через контакты.
Хотите такую же систему лидогенерации?
Покажем рабочий план запуска и контрольные метрики.
Как выбрать каналы под бюджет, разобрано в материале про рекламу автосалона, а как посчитать, во что обходится обращение, — в разборе стоимости лида для автосалона. Где обращения теряются после рекламы, показано в статье о том, как привлечь клиентов в автосалон.
Частые вопросы
Нужно ли писать полную стоимость кредита, если в рекламе нет ставки?
Часть 3 статьи 28 включается только при указании процентной ставки. Но если есть другое условие, влияющее на стоимость (срок, взнос, платёж), нужна ссылка на условия банка по части 2.1, а предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» нужно в любой рекламе потребительского кредита.
Можно ли указать ПСК мелким шрифтом в дисклеймере?
Нет. Диапазон ПСК должен идти до ставки и быть набран шрифтом не меньше, чем ставка. В орловском деле ПСК была в нижней строке баннера, и рекламодатель всё равно признан нарушителем.
Отвечает ли автосалон, если кредит выдаёт банк?
Да, если салон определил содержание рекламы. В Тамбове рекламодателями признаны дилер и его маркетолог, в Орле — компания, которая сама кредиты не выдаёт.
Сколько секунд должно висеть предупреждение в видеоролике?
По действующему тексту статьи 28 — не меньше трёх секунд и не меньше 5% площади кадра для каждого предупреждения. Для радио — не меньше трёх секунд.
Куда должна вести ссылка «Изучите все условия кредита (займа)»?
На раздел официального сайта кредитора с подробными условиями, влияющими на полную стоимость кредита. Страница салона этим разделом не является, а нерабочая ссылка в казанском деле стала одним из доводов комиссии.
Какой штраф за рекламу автокредита без ПСК?
По части 1 статьи 14.3 КоАП для юрлица — от 100 до 500 тысяч рублей, для должностного лица — от 4 до 20 тысяч. Сначала УФАС признаёт рекламу ненадлежащей, штраф назначают в отдельном административном деле.
